互联网正以迅雷不及掩耳之势冲击着各行各业。2014年，业内耕耘了16年的行业老大——华夏基金，其资产规模在短短一年的时间里被跟余额宝合作的天弘基金一举超过。《Bank 3.0》的作者Brett King在自己的书中写到：“Always banking, never at a bank.（业务照办，银行不再）”这绝非危言耸听，因为，客户的行为和习惯已经改变，随着85后、90后的成长，未来十年银行很有可能会作为一种主要在虚拟世界中存在的业务形态而存在。在这样的大背景下，作为资金和信用中介的银行该如何应对？很多传统银行已经行动起来，开始应对互联网的挑战。

华润银行也不例外。我们曾为华润银行勾画了一幅面向未来的互联网金融蓝图。这幅蓝图的起点是我们的传统网点，目前已有网银和手机银行，但是还未脱离对物理网点的依赖，而正在推出的直销银行实现了离行开户，其理财产品已经上线，未来会将P2P、支付功能和资产交易等逐步引入，实现跨界融合，并将涵盖公司业务，最终实现“一个账户连接一切”。这与最近平安银行推出的“全时银行”的概念不谋而合。

一切顺应趋势，一切皆有可能。为什么多家银行推出直销银行？

2013年底，全国居民储蓄存款总额已经接近45万亿，而据工信部统计，全国有接近3亿使用过网络支付功能的手机用户，可以说，互联网将形成一个万亿级资产规模、上亿级用户规模的巨大市场。可是，作为城商行的华润银行很难接触到这批客户，因为我们的经营区域被限制在了广东省内，手机银行和网银也不例外，唯有直销银行能够实现突破，因为它不再依赖物理网点，给我们带来无限可能，也给了我们一个千载难逢的机会，能够跟招商银行、民生银行等在互联网领域站到同一条起跑线上。业界普遍认为，直销银行是城商行一次弯道超车的天赐良机。

直销银行有三个特点：轻资产，不依赖银行物理网点；全天候，7x24小时、全年无间断服务；低成本，客户理财收益高。显然，直销银行既满足了客户需求，又为银行带来无限可能，是双赢的选择。

我们用商业模式画布对直销银行的关键要素进行了梳理，包括客户细分、价值主张、核心资源、关键业务、收入来源、渠道通路、客户关系、成本结构和重要合作等9个方面。

我们曾对全球最成功的直销银行ING Direct的客群细分标准进行过深入研究，也曾就余额宝差异化竞争策略以及万家、燃气和置地的线下客户转换方式进行过探讨，最终，我们将目标客群定位为“数字化的富余客群”——他们已经在线上，有一定资产，却不愿到银行排队，他们有财富增值的需求，特别是在关键的时间窗口期。我们的任务就是获客、获客、再获客，尽快扩大规模，抢占市场。

我们的价值主张是致力于为客户提供融于其心智的、超越其预期的服务感受、过程体验和财富增值经历；我们的核心资源是丰富的多元化产业背景；我们的关键业务将涉及存款、贷款、投资、支付和增值服务；我们的渠道通路有三种：线上引流、O2O获客以及自身客户转换；我们将通过独立专业的直销银行客户服务中心为客户提供贴心完善的全天候在线服务。

挑战往往与机遇并存，华润直销银行也亟须实现高效组织能力，打造最具互联网特点的成功因子，包括极短的决策链、具备互联网思维的团队、有效的获客渠道与互联网式的推广方式、迅速迭代的产品和服务，以及可以进行大数据分析的IT支持，其中前两项尤为关键。

我们深信直销银行将引领华润银行实现智慧增长。智慧增长体现在实现“以客户需求为导向的银行转型”，实现快速响应客户需求；体现在满足海量客户需求的同时所具备的盈利能力；体现在轻资产、低成本运作，不依赖物理网点或利用协同的驻点优势，比社区银行更轻型、获客范围更广泛；体现在风险可控。

从诞生的第一天起，直销银行就不断在监管、风险和创新之间寻求平衡点。未来我们有可能实现虚拟信用卡和线上贷款，找到更佳的盈利点。相信在互联网时代，及时调整战略、调整自我、不断实现新的跨越的华润银行，定能走出一条不平凡的智慧增长之路。