文/高旭磊

招商银行零售金融总部副总裁

互联网金融和金融科技的快速发展，给银行业特别是中小银行造成较大冲击，同时也为银行业创新发展提供了良好机遇。传统银行顺应时势，加大互联网金融与网络金融的创新与融合，努力由互联网金融的参与者变为领跑者。众多银行进行战略调整，将网络银行业务作为银行战略发展的重要支撑，积极推动将传统银行业务搬上网络，并学习互联网思维模式，开展产品创新和市场营销模式创新，提升服务效率和客户体验，或纷纷成立网络金融部或普惠金融部等专门机构，重点拓展网络金融业务。  

网络金融对于银行业——尤其对于地方性的城市商业银行而言，在金融领域日趋竞争激烈的今天，是名副其实的掌之可征伐四方的“大杀器”，这是由地方性商业银行的特性造成的。

网络金融能够突破地方性商业银行的地域限制。城市商业银行线下网点较少，地域性特征明显。网络金融能够通过客户的线上贷款申请，弥补网点和营销人员的不足，扩大客户的申请渠道。 

网络金融能够穿透供应链上下游终端企业，真正服务于中小微企业。事实上，优质的龙头核心企业是各家银行竞争的焦点，而供应链终端的中小微企业面临着融资难、融资贵等问题。网络金融可以从技术上在贷前、贷后解决传统信贷方式无法解决的融资问题，为城市商业银行扩大有实际需求的中小微企业客户，从而避免与大型银行在优质企业上的价格竞争。 

网络金融能够经营特色化的融资产品。面对激烈的竞争，怎么创新传统的融资方式、细分客户、多样化还款方式、创造更多有针对性的融资产品等，是未来城市商业银行做大做强的核心保障。而网络金融能够通过大数据筛选不同的客户类型，针对性设计线上化融资产品，进而营销、推广，做精做细特色化融资产品。 

网络金融能够增加金融附加品类，创造中间收益。网络金融除了传统的存贷业务，还能附加如居民水电费、消费支付结算、生活热搜、投资等多种附加产品，从而避开银行业传统信贷市场的拼杀，完成特色化经营转型。 

华润银行作为一个区域性商业银行，十分重视网络银行业务的发展，在经营战略、组织架构、客群定位、业务发展路径和产品创新方面进行了积极探索，方向日趋明确，并取得了积极成效。 

首先，华润银行确立了“小银行、大网络”的信息化银行战略，明确网络金融业务作为信息化银行战略突破口，并在2017年组建了网络银行部，专门负责打造线上业务平台、创设线上化产品和协助传统业务部门实施产品的线上化，将华润银行打造成产融结合、为客户提供丰富便利网络金融服务的特色鲜明的银行。 

其次，明确了网络银行业务发展路径。围绕目标客户，通过创新线上化产品，依托网银平台、手机APP、微信银行和外部合作平台，实现线上业务的平台化运营、精准化营销和数据化风控，使客户在多样化的场景中体验智能化的金融服务。同时通过o2o经营策略，驱动传统业务线上化，实现线下经营模式的转型。 

华润银行在网络金融业务的探索，主要聚焦在平台建设、创新支付、数据风控和线上投融资等方面，并推出了一系列优质的网络金融产品，如“联合贷”“润钱包”“ERP数据贷”等。 

 “联合贷”是华润银行与外部大数据结合,进行网络贷款的有益尝试。华润银行与微众银行、腾讯集团等大数据平台合作，以统一条件对同一客户“联合授信”，共享客户、共同放贷、共担风险；华润银行凭借自身的资金优势和风险团队能力，依托微信、手机、QQ等客户的社交信息，在积累客户数据、拓展新的营收来源的同时，为华润银行的大数据风控积累了充足的真实数据与经验，体现了金融领域互联网巨头公司与城市商业银行强强联合的新形式。“润钱包”项目是华润银行切入华润集团零售业态实现金融服务输出的关键项目，是华润版的“支付宝”。“润钱包”以银行账户为基础，以“积分归集、银行账户支付、积分支付”为切入点经营客户，可作为基础服务嵌入到华润集团零售业态的各个渠道，抢占获客入口，打造线上金融服务平台。通过“消费攒积分”，吸引线下客户在线上绑卡并开户，在线扫码完成线下支付，打破线下线上壁垒，增加客户粘性，助力各业态的客户经营与产品销售。 

华润银行的ERP数据贷产品，是结合中小微企业进销存的经营信息和大数据筛选，创新信贷审查模式，为“融资难、融资贵”的优质供应链下端的中小微企业提供金融服务。该产品是通过企业网银、手机银行、银企直联及微信银行等线上服务平台，结合外部大数据以及搭建的计量风险模型和授信审批决策引擎，完成线上自动筛选目标客户、计算额度、出具授信报告、完成审批、放款及贷后预警管理等对公线上化贷款业务。 

互联网、金融科技、人工智能等技术发展日新月异，他们必将改变金融生态，银行业只有勇于创新、积极变革，才能在未来行业中拥有一席之地。华润银行选择了正确的战略方向，只要不摇摆、坚定持续地走下去，一定能弯道超车，实现创新发展。