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月28日,百色右江华润村镇银行举行了开业庆典。正所谓“一出生就风华正茂”,百色右江华润村镇银行备受外界期待。

不仅如此,有着华润集团庞大产业链支持的华润村镇银行,其未来发展更令人充满遐想。

扎根村镇3年发起设立30家

村镇银行,顾名思义,扎根于农村和乡镇的银行。乡村是金融业亟待填补的空白区域。这也是国家允许设立村镇银行的初衷。然而,经过近几年来的试点、发展和演变,部分村镇银行沦为股份制银行攻城略地的手段,网点设置靠近的是市区而非乡镇。

驱车从珠海到德庆,华润设立的第一家村镇银行所在地,全程300多公里,需途径7条高速,外加40多公里的曲折山道,历时4个半钟。地处山区的德庆,即使是到肇庆市区,也还有20多公里的路程。而刚刚开业的百色右江华润村镇银行,所在地百色为革命老区,地偏且经济欠发达。

从狭义的角度来看,银行不是慈善家。作为企业,首要的任务是生存、赚钱,之后才有能力去体现社会责任。华润发起的村镇银行,一开始就扎根偏远山区和经济落后的革命老区,肩负起央企的社会责任。

2010年,成立一年后的珠海华润银行,专门委托美国BCG公司制定了五年战略规划,提出 “坚持创新发展,建立专业专长,打造一流特色银行”、力争“2015年资产规模超过5000亿元”,并把村镇银行作为五年战略规划的重要内容之一。2011年年初,华润银行联合北京大通富晨理财顾问有限公司,着手制定《华润村镇银行三年战略规划报告》,报告的核心内容包括华润村镇银行的战略目标、生意模式、网点布局、发展策略等。根据规划,未来3年,华润银行将总共设立30家村镇银行,开设50个村镇银行网点,总资产规模达到180亿元,这就是华润村镇银行的”33518“目标。

“双链一镇”路子大不同

以目前开业的两家华润村镇银行为例,注册资本均为1亿元,华润银行作为发起人出资5100万元,持股51%。这一模式也基本上是后来陆续开业的华润村镇银行的参照样板。这也意味着,要实现“33518”的战略目标,已开或即将开业的村镇银行需要尽快发展壮大。

在华润勾勒的蓝图中,为村镇银行量身定做了一套生意模式——双链一镇。“双链”即农业产业链和华润产业链,“一镇”为华润希望小镇。即以华润希望小镇为试点,以华润产业为依托,积极探索农业产业链金融服务,创新独特的“农超对接”和产融结合产品模式。

华润银行行长宋群曾经在接受媒体采访时说,“华润做银行,路子大不同。”宋群所指的“不同”可以概括为“产融结合”。尽管当前也有不少银行(包括村镇银行)和企业在探索产融结合,但结合体的双方是两个互不相干的主体;而华润集团的产融结合在集团内就可以完成。打个比方,前者相当于是通过“联姻”来实现,有两个家长;后者则原本就是一家人,而且是个大家族。从管理学的角度来看,明显后者的决策和执行力更高效。

华润村镇银行还有一个其他村镇银行无法比拟的优势,华润集团49.5%的产业投资在广大农村地区,旗下的零售、食品、饮品、水泥、医药等众多产业均有各自完善的供应链,这对于客户群主要是“三农”和中小企业的村镇银行来说,供应链条上每个种养殖、加工基地的农户,都是华润村镇银行的潜在客户。

没有华润强大的产业背景和独特的希望小镇,华润村镇银行的“双链一镇”模式就很难被复制。

服务“三农”要打“感情牌”

按照华润银行的设想,未来将配合集团希望小镇建设,在每个希望小镇周边城市以“1+1”模式设立一家华润村镇银行,在希望小镇延伸银行服务,进而在希望小镇所属省份,区域化集中开设多家村镇银行或分支机构,围绕农村经济和农业产业链,提供全方位金融服务,扩大市场份额。目前所确定的五个即将重点布局的区域分别是:湘桂粤、京津冀、川渝陕、鄂豫晋、苏浙鲁。

规划都是理想和美好的,如何去实现是关键。村镇银行囿于市场定位,目标客户群主要是区域内农村的低端客户,他们拥有的是勤劳、淳朴、热情,缺乏的是专业金融知识。因此,华润村镇银行的员工,尤其是一线的员工在与他们打交道的过程中要打“感情牌”,要有大爱和人文关怀,要真诚。在讲解金融服务政策的时候要有更多的耐心,在提供金融服务的时候要有更多的细心,在跟踪服务的过程中要有更多的爱心。

打“感情牌”不是一句空口号,很大程度上它将决定村镇银行能否可持续发展。农村、农民与城市间的天然隔阂是当下社会一个不可回避的现实,以城市身份进驻农村的村镇银行,能否快速融入当地的风土人情,拉近与当地民众的感情距离?考验的将是村镇银行决策者的智慧,以及众多一线员工的耐心和感情付出。
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