文/华润保险经纪
“十四五”以来，随着“四个重塑”深入推进，这场深入骨髓的变革也从业务板块的“新生”中听到了回响。华润保险经纪明确了“立足集团、服务产业、布局C端”的战略方向，通过数智化构建产融生态新模式，以“大破大立”的姿态开启了自己的重塑之路。
在产融协同升级中逐步崭露头角、实现华丽蝶变的商户保险，便是这场由内而外盛大变革的微小缩影，为产业金融护航实体经济、服务民生保障写下生动注脚。
什么是商户保险？
城市商业综合体具有业态复杂、人流密集、功能多样、工程频繁、关注度高等特点。
商场筹办开业和运营期间均面临相关意外风险的可能，而商场自身保险仅能保障商场本体的财产、人员和意外等风险，因此进驻商场的施工方和经营方需要进行有效全面的风险转嫁。国际和国内主流商业采用的通行方式之一，是要求和建议商户购买保险，为经营管理保驾护航。
2024年3月20日，对华润保险经纪商户保险条线的同事们来说，是个有着特殊意义的日子。这一天，产融事业二部正式成立，商户保险业务自此“开门立户”。
从散兵游勇到团队作战，从刀耕火种到智能升级，从星星之火到燎原之势，商户保险完成了战略思维、业务流程、组织形态、产品服务、系统搭建、团队精神等全方位的再造和焕新，实现了脱胎换骨般的蜕变。
西至新疆喀什、西藏拉萨，北至内蒙赤峰、黑龙江齐齐哈尔，南至海南，东至浙江宁波……如今，商户保险业务已覆盖全国31个省、自治区和直辖市，服务触达商业综合体超2400家、商户逾10万家。
等待破土的种子
2004年,中国第一座万象城——深圳罗湖万象城开业, 致力于为商场商户提供保险保障的商户保险业务应产业需求而生。作为国内首批成立的保险经纪公司之一，彼时的华润保险经纪，专注为集团产业提供财产保险经纪服务，将保险安排、理赔协办作为专业价值的重要体现，商户保险只是其中一小块零星业务。
此后十多年间，商户保险进入了漫长的探索期，“自然生长”中暴露出一些问题，如产品线单一；供应商过多，议价能力弱；业务模式传统，服务效率低下；对公司整体经营业绩贡献度不高，市场定位模糊，发展前景不明朗等。
“十四五”以来，随着集团“四个重塑”的深入推进，华润保险经纪全面落实金融“五篇大文章”，以数智化为新动能，不断开拓产融协同空间，努力探索支持实体经济发展的切入点和结合点。2022年，关于商户保险业务的重塑提上公司的发展日程。
塑造团队战斗力
2023年1月1日，商户保险团队组建完成，10余人的配置，从“兼职”变为“全职”，“游击队”成了“正规军”，打响了重塑商户保险业务的“发令枪”。
但10多个人的聚合并不等同于“团队”。以往单打独斗的惯性，让大家经历了磨合初期的“阵痛”，各方信息不对称，中后台支持有心无力，问题迟迟得不到解决。
团队负责人唐霄意识到，得让大家协作起来,分工互补，形成强悍的战斗力，“工作方式上可以各出奇招，但必须统一指挥调度。”从前端的客户对接，到中台的项目管理，再到后台的支持服务，商户保险团队逐渐理顺工作链条，建立起沟通协作机制，执行力和响应速度明显提升。
“现在，我们有了中台‘大管家’，日常信息、需协调解决的问题都归口汇总到这个运营中枢，完成上传下达，进行分类处理；后台的系统支持也能及时响应业务需求，很给力。”身处前线的客户经理倪惠切身感受到“各司其职”带来的效率飞升：“多了左膀右臂，没了后顾之忧，让我们拓展业务、服务客户更心无旁骛。”
在公司，“商户团队在开会”的热梗不胫而走。这个热衷研讨的团队将“学习中成长”贯彻到日常，他们以问题为导向，向陈旧的业务模式开刀，深入分析市场需求和客户痛点，着力优化产品结构和服务品质，研究“科技+品宣+业务”的全新策略，并制定向全国主流商场渗透的可持续拓展计划。通过一次次复盘、剖析、分享、碰撞，讨论更充分了、解决问题的思路更多了、协同效率更高了。
和所有驻点外地的同事一样，一直扎根北京开展业务的韩志旺自加入商户保险团队以来，与公司总部的联系变得空前频密。每周一的工作例会，他透过视频，接收来自各地的市场信息，反馈遇到的难题，分享好的做法或者解决麻烦后的启发，“这不是一个人在战斗，而是整个团队的协同作战。”
构筑核心竞争力
“重塑，重点是取舍，去掉不创造价值的部分，优化创造价值的环节。”这是公司管理团队的共识。
在激烈竞争的市场环境下，如何精准切入城市空间生态场景、深刻挖掘产业价值、创新使用前沿技术，塑造商户保险的核心竞争力，开辟新的价值增长点，成为商户团队所必须面对的问题。
通过充分的市场调研和趋势研判，团队确立了商户保险业务的差异化竞争策略，升级产品结构，满足细分市场的不同需求。推出了覆盖装修期、运营期、退场期等300多款全商业空间系列定制化保险产品，为各类国际国内一线品牌、连锁店、个体经营户等10余万商户提供高性价比保险服务。此外，针对小微商户创建小微业务品牌，满足不同商户的个性化需求，增强市场竞争力。1000多种方案，专为商业管理要求定制；附加险适配不同业态商户需求；投保天数1天起，投保人数1人起……这些“人无我有、人有我优”的独特优势，构筑起商户保险业务发展的护城河。
同时，通过理赔服务的快速响应和专业处理，提升服务附加值和客户获得感。商户保险赔案通常金额较小，但对时效性、便捷性要求很高。团队专门组建了专属理赔小组，设置了小额快赔、一对一服务、人伤案件全协同等机制，提供从报案指导、资料审核到法律援助、案件谈判等全过程支持。2023年协助处理商户赔案约1100宗，获得赔款逾360万元，用专业服务为越来越多小微企业、个体工商户解燃眉之急，提高抵御风险的能力，助力商家快速恢复生产经营，保障了商场的稳定运营，切实发挥保险作为民生“减负器”和社会“稳定器”的功能。
随着业务的集中统筹管理，供应商、产品资源也实现了整合重组、优化配置。“之前我们合作的保险公司有20多家，产品、服务标准各不相同，现在聚焦到了2-3家。”在客户经理雷鸣看来，统一管理极大地节省了沟通成本，提升了工作效率，“更重要的是，我们拥有集中采购带来的议价能力和优惠待遇，能为客户争取到性价比更高的保障方案。”
作为“五篇大文章”里的压轴之作，数字金融已成为金融业提质增效最强的推动力量和发展新风口。近年来，华润保险经纪主动拥抱数字化变革，持续推进数字化战略，不断创新服务方式，以“保险+科技”锻造核心竞争力，赋能新质生产力。经过几年的“数智”攻坚，公司业已打造新一代保险经代数字化平台，实现多场景业务流程全链路线上化。
好风凭借力，商户保险也装配了“利刃神兵”。公司为商户场景定制开发了功能强大的数字系统，与保险公司业务系统无缝对接。同时，公司自主研发建设了营销小程序“润商保”，为投保、结算、数据管理等流程插上科技的翅膀。
“原来出单要两天，现在只用2分钟就搞掂！”过去有多憋屈，如今就有多痛快。客户经理张思思还记得自己在公司领导调研时倒的“苦水”：作业模式落后，太费人了！让她和同事们惊喜的是，几个月过去，业务系统上线运行，让大家“一键直达”智能时代。这样的飞跃，将业务人员从繁杂的手工作业中解放出来，腾出时间专注于更高价值的服务。而客户通过小程序即可线上投保，享受“一站式”保险服务，简单便捷，体验感升级。
一年时间里，商户保险团队逢山开路，遇水搭桥，一点点构建起业务的核心能力，赢得了客户自发传播的好口碑。在经济大环境寒风凛冽的2023年，商户保险以黑马之姿突围而出，逆势上扬，业绩较2022年实现翻番；2024年，商户保险保持勇往直前的势头,上半年业绩增长稳健，较去年同期继续翻番。随着业务模式的日渐成型、成熟，他们将发展的脚步迈向更广阔的市场，新增小微客户数近万家，跻身国内商户保险细分市场头部地位。持续向好的业务发展势头也滋养了团队的精气神，催生了他们更为宏大的愿景——成为国内城市空间生态场景保险的领航者。
就像那本畅销书的书名：你当像鸟飞往你的山。对于新生的商户保险业务而言，春山在望，唯有飞翔。
