文/霍广坡【华润保险经纪有限公司】
面对一场由新冠疫情引发的商场营业中断理赔案，华润保险经纪最终促使保险公司从拒赔到实现1060万元的理赔结果，并于2020年底完成赔款到账，这一因传染病引发营业中断造成损失并成功获赔的案例，在我国保险理赔案例中极为罕见。
营业中断险又称“利润损失保险”，是指因物质财产遭受损失而导致投资者的营业受到干扰或暂时中断而遭受损失的风险，是一种依附于财产保险或机器损坏险等险种上的扩展保险。早在20世纪以前，国外就有以火灾导致营业中断为主的营业中断险，补偿火灾损失引起的间接损失需求，但火灾造成的营业中断引起的间接经济损失不在保险赔偿范围之内。直到1797年，英国某保险公司首次推出承保收入的从属成本或者利息损失的间接费用保险。1857年，法国Alsace公司推出了企业停业保险，以财产险附加险的方式投保，被认为是现代营业中断保险的雏形。进入20世纪，营业中断保险制度日趋成熟，损失补偿类型和范围由原来的租金等间接费用损失扩展到营业收入/营业利润的损失，并逐步独立于火灾保险。后逐渐发展为英、美两大营业中断险体系。目前，我国营业中断保险主要有利润损失险和机损利损险两个险种，并分别作为企业财产险和机器损坏险的附加险承保。
根据怡安Aon每两年进行一次的全球风险管理调查，2007年以来，企业营业中断风险一直位列全球十大风险。2020年初新冠疫情甚嚣尘上之际，各级政府为防控疫情实施了一系列停工停产、减少人员聚集的举措，虽然有效阻断疫情传播，却对零售、餐饮娱乐、旅游航空、酒店等行业造成了负面影响。华润集团下属子公司——华润保险经纪有限公司（下称“华润保险经纪”）某大型市场客户A集团公司50个商场项目发生营业中断损失，殷切希望通过保险获得相应损失补偿。
然而，传染病属于社会全员风险，很多传统保单都将其列为除外责任。疫情期间美国大量投保了营业中断险的餐饮业者要求保险公司对营业中断造成的损失进行赔偿，但保险公司大多对此持抵制态度。营业中断险在我国也不是主流业务。银保监会数据显示，2019年，企业财产险保费占财产保险行业保费的比例仅为3.6%。另外，一些企业对营业中断风险认识不足，在投保过程中将此类保险比例较低，因此，很多企业遇到此类风险之后，都不得不面临损失。
华润保险经纪作为A集团多年合作伙伴，对风险管理有独特认知，因此数年前在保单中附加了传染病条款（赔偿限额RMB500万/商场）。2020年1月20日，新型冠状病毒肺炎被纳入法定传染病。华润保险经纪的这一“先见之明”，保证了A集团在此次疫情导致其商场营业损失之后，有了确切的理赔依据，在很大程度上为商场营业受损作了一次弥补。
在当时，由传染病导致商场营业中断损失成功获得保险理赔，尚无可参照的理赔案例，在理赔过程中会面临诸多不可预知的理赔障碍，再梳理这起理赔案例，会发现造成营业中断损失的原因是多方面的，如相关抗疫措施、经济环境下行、商场减租、商户违约和个体确诊病例等。早在2003年，香港新世界集团旗下酒店在SARS疫情爆发时，就曾因酒店损失向保险公司申请过此类的商业中断险，并在具体的损失计算上与保险公司产生了分歧，香港终审法院最终支持了保险公司的主张。又如属于保单责任的个体确诊病例，对营业中断损失影响有多大？诸如此类，难度极大，对理赔服务提出了很高要求。
华润保险经纪为了提高理赔服务质量，开启全新的理赔思路，重新梳理和考量理赔中的每一个环节，精准做到为理赔双方负责，从而达到双方认可，双方满意。
在整个理赔过程中，根据附加传染病条款，达到理赔条件需同时满足两个方面客观前提：前提1：被保险人经营处所有确诊病例；前提2：政府主管部门要求该营业处所被封闭或隔离。
此次理赔案例中的实际情况，已经符合上述两个方面的客观前提。华润保险经纪积极与A集团总部沟通保险索赔需求，分析保单责任，探讨如何达到理赔条件。2020年2月，华润保险经纪抽调具有丰富理赔经验专业人员和业务一线力量，成立案件专项理赔小组，公司管理团队成员担任协助索赔小组组长，全面深入展开商讨理赔策略，部署工作计划，提供报案咨询，拟订索赔，证据收集指引与保险公司沟通理赔责任等各项工作。
2020年3-4月份，A集团50家商场中有8家达到理赔条件；5-8月份，专项理赔小组，组织保险公司和第三方理算定损机构，前往6个城市对8家商场进行查勘取证；9-11月份，专项理赔小组进行损失测算，多次组织理算会议沟通和召集结案工作会议，积极协助A集团向保险公司索赔。
在此次理赔过程中，保险公司最开始认为新冠病毒传染病属于社会性风险，不在商业保险合同承保范畴，虽然保单有附加传染病条款，但无证据证明商场停业损失主要为经营区域内发生的个体确诊所致，据此判定不属于保单责任。华润保险经纪专项理赔小组多次开会讨论，并采取“统、引、解、谈”四字索赔策略，“统”即统筹8家商场保险索赔工作，确定唯一对接和沟通渠道，保持信息沟通一致性，避免信息传递错误导致拒赔；“引”即多层次引导保险公司尊重契约精神，认真评估案件拒赔的法律风险、社会舆情风险，坚持合作共赢、积极正向地对待特殊理赔案件；“解”即解惑，针对保险公司对案件的疑惑、保险条款的误解，耐心给予解惑，并积极收集证据，说服保险公司理解和接受保险责任及损失理算；“谈”即在保险公司不认可保险责任到被动认可理赔保险责任的过程中，保险经纪主动作为，而不是坐等保险人的答复，积极促谈，推动各方多次坐下来讨论沟通保险责任和理算损失的分歧，通过商谈凝聚共识、消除分歧，引导保险双方向结案方向共同努力。经过大半年时间的沟通、梳理和协商，才得以推动理赔进展。同时，专项理赔小组在过程中始终上下共同努力，A集团更是积极配合，最终促使保险公司从拒赔到首次赔款200万元的进展。之后不断递增赔款金额，从300万元到530万元，最终提高到1060万元，至此双方终于达成赔款金额协定，并于2020年底完成赔款到账。
在整个理赔服务过程中，专项理赔小组用“热心”和“专业”努力做好每一个环节，同时，让环节中的每一个细节，都能够充分发挥出积极的作用，从而实现了理赔既定目标和最终的完美收官。
这次因传染病引发的营业中断险成功出险，给保险界拓宽保单外延提供了新的思路空间，同时也增强了投保人对投保预判性的再次认知。保险经纪人作为企业的保险顾问，应精通企业风险管理和保险理赔操作，对保险项目具有一定超前风险判断和规划，能够帮助客户提前、有效转移风险。专业是保险经纪人的生存之本。
保险经纪人作为保险中介机构，设计的保险产品、风险保障应与保险成本相匹配，以保障保险公司有能力提升服务质量。共赢理念是保险经纪人的生存王道。
保险经纪人作为保险行业的领航者，应该具有博大精深的企业文化、核心价值观和品牌影响力，引领客户不断走向商业进步。品牌影响力是保险经纪人的一面旗帜。
此外，我们更深切体会到了“让保险消费体验更满意、让保险从业者更受尊重”的商业使命，在做好协助索赔的基础上深入分析损失发生的原因，识别重大风险隐患，并提出如何进行预防和控制建议，进而协助客户提高风险管理水平，降低风险管理成本，成为行业领先的具有产业特色的风险管理顾问将是华润保险经纪不懈的追求。
