文/华润保险经纪
过去，保险行业是一个信息极其不对称的行业。保险产品的复杂性以及销售流程中的种种不合理现象，共同筑起了一堵高墙，把保险从业者和消费者隔离开来。
所以，日常生活中，我们经常听到类似的案例：
小A给孩子投保，本以为买的是教育金，多年过去，发现买的是终身寿险，与当时的宣传完全不符；
小B购买了超出自己承受范围内的产品，最后竟然“因保险致贫”，最后不得不退保；
小C只想买一款普通重疾险，却在销售人员的“劝说”下买了款返还型保险，贵不说，保障功能还大打折扣……
尽管今天大家的保险意识逐渐增强，但是随之而来的，传统保险行业的弊端也愈发显现出来：保险从业者的专业水平参差不齐；代理人往往代表着一家公司的利益，通常对自家产品的缺点自动忽略；更有甚者，为了完成业绩指标，推荐给客户并不适合他的产品……
伴随着保险市场的不断发展和成熟，投保人与保险公司之间的中介机构——保险经纪也逐渐为人们所熟悉。华润保险经纪，这个集团在2003年成立的业务，在稳步打开对外市场业务发展局面的同时，也一直扮演着华润集团专属的保险与风险管理顾问的角色，并在“员工保险”之路上孜孜不倦地探索。
近年来，国家一直在倡导“医养三支柱保障体系”。第一支柱是由政府主导的基本医保和养老保险；第二支柱是政府鼓励企业为员工建立补充医疗和养老保险并为此提供了相应的政策支持；第三支柱是建议个人在政府和企业之外，继续完善家庭保障体系。“三支柱保障体系”的搭建不仅能让员工了解和使用已有的福利，让企业充分利用政策支持，减轻企业和员工的负担，达到多方共赢。
华润保险经纪为企业安排员工团体保险，正是在充分了解当地社保政策的情况下，做出的符合企业需求和预算的安排。在协助企业做好现有的第一、二支柱的政策宣导和服务的同时，帮助员工完善第三支柱保障。
每一年，华润的保险经纪人们都奔赴各个城市、各个企业，为员工们宣导社保政策、公司员工保险、企业年金福利……帮助员工对已有的保障进行整理、分析，在此基础上建议他们根据自身情况完善家庭风险保障。
数据显示，2021年，通过华润保险经纪安排的集团员工团体保险，累计获得保险公司赔付金额超过2.5亿元，年案件数量超过8万件。
每个案件背后都可能有一个员工的痛楚，甚至是一个家庭的泪水。员工发生大病不仅会给家庭和企业带来沉重的经济和精神负担，还会让企业不得不面对一个现实：如果企业的赔付率得不到有效控制，必然造成未来保费成本的攀升。在保险公司持续经营的压力下，再去争取最优的价格和服务也会日渐显得无力。
这一现象不仅出现在华润，其实整个保险行业都面临着“健康险做得多，亏得多”的困境。员工家庭的压力、企业成本的压力、保险公司赔付的压力，也伴随着华润保险经纪未来如何继续发展的压力。
在纷扰彷徨的行业环境下，华润保险经纪从未停止对“员工保险”新机遇的持续探索。
在日常服务中，华润保险经纪人经常遇到这样的情况：有的同事身体已有一些小毛病，想买保险被保险公司拒保；有的同事想给年迈的父母添一份保障，但超过60岁基本没有保险公司愿意承保；或者因为年龄偏高，高昂的保险费实在让人无力承受；市场上保险产品种类繁多，不知道如何筛选。因为各种困难，就把买保险的事一拖再拖。一旦重大风险来临，巨额的医疗费用、后期康复费用、家庭收入损失等等开支很可能让一个家庭摇摇欲坠。
于是，在集团的大力支持下，华润保险经纪发挥自身的专业和在这个行业多年的资源，开始为华润员工定制专属的、能真正解决员工痛点的保险产品。
经过与市场上多家保险公司，包括健康险、养老险、财产险等等类型的公司的无数次沟通和多轮正式谈判。终于在2022年开年之际，润爱家——这个为全体华润员工准备的独家专属保障福利产品落地面世了。“润爱家”有什么特点？
突破市场产品对投保年龄的限制。
市场上的健康险产品基本只能承保60周岁以内的人员。为华润员工定制的“润爱家”突破行业投保年龄的限制，从出生28天的婴儿到80岁的老者都可以参保。
突破市场产品对参保人健康要求的限制。
一般而言，保险公司对参保人的健康状况有要求，会要求参保人体检、或者填写健康问卷。且不说体检，就是填写长长的健康问卷也让人觉得流程繁琐。身体稍有一点问题，还很可能会被拒保。“润爱家”投保时不需要体检、不需要填写健康问卷，将投保时对参保人健康的要求和投保的流程简化到了极致。
突破市场产品对既往症不能赔付的限制。
通常，保险条款里都有一条关于“既往症”不赔付的约定。“既往症”也就是投保前任何已有的疾病或症状，在投保后与这些“既往症”相关的都是保险公司不予赔付的。保险保的是风险，风险是不确定的情况，已有的疾病和症状不赔，正常来说是符合保险原则的。
但是，“润爱家”再次突破保险行业赔付的限制，仅对列明的“严重既往症”不予赔付，其它与严重既往症不相关的疾病都在保障范围内。例如老年人常有的高血压、高血脂、轻微的糖尿病等，都在保障范围内。
突破市场产品价格底线。
这个产品80岁老人的保费是970元。华润保险经纪跟很多互联网保险平台的产品进行了对比，其中一个单项“重疾险种”责任也比这个价格高不少。可以说是突破了市场同类产品的价格底线。
在不断探索，为员工定制专属的、能真正解决员工痛点的保险产品的同时，华润保险经纪人敏锐发掘了另一个员工保险需求痛点——有员工说买了很多保险，却不记得买得是什么；有人会把自己的保单整理在一个电子表格里，但是又不容易找到；还有的员工，看到各种类型的保险产品和长长的条款已经眼花缭乱，更谈不上怎么对比和挑选……
经过一年披星戴月的努力，2021年华润保险经纪新的核心系统第一期上线，公司数字化建设迈上新台阶。如今，有“利器”在手，帮助客户记录各种保险信息、整理保单、对比产品……各项系统功能都在一步步上线中。
对于保险经纪这个在国内还十分“年轻”的行业，华润保险经纪将安排保险作为他们经纪服务的开始，而将雪中送炭的协助保险索赔工作作为他们更高的价值体现。
新冠肺炎疫情发生以来，华润保险经纪积极驰援集团多元化战“疫”大局，主动为华润医疗提供富有价值的保险和风险管理解决方案。
比如，在最初的“疫情风暴眼”——武汉，华润医疗有武钢总医院、武钢二院两家医院直接面对疫情，处于抗疫第一线，武钢二院还是武汉市指定新冠肺炎定点医疗机构，医护人员战斗在抗疫第一线，暴露于病毒之下。
针对华润医疗旗下医院在疫情影响下面临的风险和保险保障需求，华润保险经纪第一时间启动应急预案，全面升级保险经纪服务，与华润医疗密切配合，协同编制了《华润医疗抗击新冠病毒疫情员工保险保障计划Q&A》并以电子版形式发放至一线医护人员。
截至2020年中旬，华润保险经纪先后向华润医疗下属20个成员单位约15000人次员工赠送保险并积极协助保险理赔工作，协助从63家保险公司和基金会中筛选出27个关于新冠肺炎的可行风险保障或转移方案，及时指导帮助14名医护人员向保险公司完成索赔金额70万元。
华润保险经纪凭借专业高效的服务，通过与华润医疗加强产融协同，充分借助市场化金融工具，以合理有效的保险方式为参与一线疫情防控的医护人员消除了后顾之忧，生动诠释了华润人守望相助的情怀。
相伴风雨，守护美好。未来，华润保险经纪将在“十四五”战略规划指导下，立足集团产业，夯实集团业务，深入打造数字化能力，用户运营能力，不断寻求新模式、新机遇、新技术下“员工保险”的迭代升级。
